Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами
Берёте кредит в банке и не можете понять, что выгоднее: аннуитетные или дифференцированные платежи? Не знаете, какая между ними разница?
Почему вы так напряжены? Расслабьтесь! Сейчас во всём разберёмся! А иначе и не может быть! Ведь вы же на портале temabiz.com!
Ладно, время – деньги, поэтому сразу переходим к делу. И начнём мы с основных отличий.
Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного
Прежде всего, настоятельно рекомендуем вам ознакомиться с нашими публикациями, посвящёнными аннуитетным платежам и дифференцированным платежам. Уверены, в них вы найдете развернутые ответы на многие вопросы. Вкратце же основные отличия между этими платежами можно сформулировать так:
Аннуитетный платёж – это ежемесячные выплаты по кредиту, которые производятся одинаковыми суммами.
По аннуитетной схеме вам рассчитают график платежей так, что вы будете ежемесячно вносить одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. Причём, на начальном этапе, большая часть платежа пойдёт на погашение процентов, а меньшая – на погашение тела кредита. Ближе к концу срока кредитования проценты составят меньшую долю в сумме аннуитетного платежа, а его большая часть пойдёт на погашение тела кредита.
Дифференцированный платёж – это постоянно уменьшающиеся ежемесячные выплаты по кредиту.
Если весь срок кредитования условно разделить на четыре равные части, то на первую часть приходятся самые большие выплаты, а на последнюю – самые маленькие. Размер выплат в середине срока кредитования приблизительно такой же, как и при аннуитетном способе погашения кредита. Дифференцированный платёж состоит из суммы, идущей на погашение тела кредита (она одинаковая во всех платежах), и из выплат процентов по кредиту (они постоянно уменьшаются).
Вот и все отличия! Осталось выяснить, какие платежи выгоднее.
Что выгоднее: аннуитетный или дифференцированный платеж
Какой кредит вы считаете выгодным? По каким показателям будете его оценивать? Скорее всего, по сумме переплаты. Верно? Хорошо, тогда пусть всё за нас скажут реальные цифры.
Сейчас мы вам продемонстрируем графики погашения кредита на сумму 50 000 руб., взятого на 12 месяцев под 22% годовых. Один график рассчитан по аннуитетной схеме, а второй – по дифференцированной. Вы их проанализируете и сразу поймёте, что выгоднее.
Итак, вот график погашения кредита аннуитетными платежами (детальнее о формулах и алгоритме его расчёта вы можете узнать из этой публикации):
А это график погашения кредита дифференцированными платежами (подробнее о формулах и алгоритме его расчёта читайте здесь):
Сумма переплаты по кредиту рассчитана в третьей колонке наших таблиц. Она называется «Погашение процентов». Что вы в ней видите, друзья? При погашении кредита аннуитетными платежами, сумма переплаты составила 6157 рублей, а при погашении дифференцированными платежами – 5958 рублей. Отсюда можно сделать вывод:
Дифференцированные платежи выгоднее, чем аннуитетные, так как они дешевле.
Почему так получилось? Почему переплата по аннуитетной схеме больше, чем по дифференцированной? На многих сайтах пишут, что всему виной хитрые банкиры со своими замысловатыми формулами расчётов. Это неправда. Банкиры здесь ни при чём. Всё гораздо проще.
Взгляните ещё раз на графики платежей. Обратите внимание, на суммы, идущие на погашение тела кредита. В первом платеже по дифференцированной схеме на тело кредита уходит 4167 рублей, а по аннуитетной – 3763 рубля. О чём это говорит? Правильно, это говорит о том, что на начало второго месяца получатель дифференцированного кредита будет должен банку 45833 рубля (50 000 – 4167 = 45 833), а получатель аннуитетного кредита – 46 237 рублей (50 000 – 3763 = 46 237). Что это означает? А это означает, что «аннуитетный» должник пользуется большей суммой, а, следовательно, и сумма уплачиваемых процентов у него будет больше, чем у «дифференцированного» должника. Вот так и «набегает» в течение всего срока кредитования по аннуитетным кредитам больше процентов, чем по дифференцированным. Кстати, о процентах. Запомните:
И в аннуитетных, и в дифференцированных схемах кредитования проценты начисляются на остаток долга по одной и той же формуле.
Казалось бы, во всём разобрались, но хочется рвануть на груди тельняшку и истерически закричать: «Так какие же платежи мне лучше выбрать?!» У вас тоже есть такое желание? Окей, тогда продолжим.
Какой платеж лучше выбрать
Здесь всё зависит от ваших финансовых возможностей. Если чувствуете, что «потяните» уплату кредита по дифференцированной схеме, тогда выбирайте её, так как она выгоднее. Но не каждый заёмщик способен осилить выплаты в первой четверти срока кредитования (когда дифференцированные платежи самые высокие). В таких случаях есть смысл оформить аннуитетный кредит. Он хоть менее выгодный, но зато имеет более щадящий график погашения.
Итак, теперь вы поняли разницу между аннуитетным и дифференцированным платежом, знаете какой из них выгоднее. Наверняка, вы сейчас спокойны, расслаблены и уверены в себе. Вот и отлично! Оставайтесь с нами!