Что делать, если нечем платить кредит

В трудной финансовой ситуации оказывались очень многие из нас. Внезапное заболевание или непредвиденные расходы заставляют практически доживать до ближайшей зарплаты, пересматривать семейный бюджет и вводить ограничения. А как быть, если имеются обязательства по кредиту, но оплачивать их совсем нечем?

Оформляя заём в банке, гражданин со всей ответственностью оценивает свою способность погашать его. Но случается так, что потеря работы, тяжёлая болезнь, увеличение ежемесячных трат делают выплаты невозможными. Человек впадает в отчаяние, не видя выхода из сложившейся ситуации.

Не следует поддаваться панике, решение всегда есть. Главное, принять его обдуманно и осознанно.

Ошибки заёмщиков, или чего нельзя делать

Представим, что должник потерял работу. Подходит срок уплаты ежемесячного взноса по кредиту, и ему приходится решать, что делать с долгом.

Ошибочные действия:

1. 1. Просто пропустить платёж. Просрочка взноса зафиксируется системой и попадёт в кредитную историю. Эта ошибка уменьшит шансы на получение ссуды в будущем.
2. 2. Попытаться скрыться от банка и, вообще, не выплачивать долг. Таким способом избавиться от кредита не получится. Кроме того, он обрастёт огромным количеством штрафов, которые тоже придётся погашать нерадивому плательщику.
3. 3. Взять кредит на большую сумму в другом банке. Вариант хоть и не так плох, как первые два, но, тем не менее, довольно опасен. Ведь нет никакой гарантии, что у вас появится возможность оплачивать новую ссуду. Нередки ситуации, когда заёмщики, не имея возможностей вносить платежи, брали всё новые и новые кредиты, доводя долги до немыслимой суммы, хотя, было бы гораздо проще решить проблему, пока займ был один и небольшой.

Таким образом, уклонение от исполнения обязательств не снимает их с должника. Такое поведение ещё больше усугубит ситуацию.

Как надо действовать, если нет возможности оплачивать кредит

Обычно, о невозможности внести взнос человеку становится известно до наступления момента оплаты. Разумной будет переоценка своих сил по погашению долга. Возможно, он смог бы вносить меньшие суммы или нуждается в отсрочке банка, чтобы найти работу. Или же ситуация безвыходная и ждать улучшения финансового благосостояния в ближайшее время бессмысленно, например, потеря работы по причине тяжёлой болезни и резкое сокращение дохода.

Какой бы сложной ни была проблема, действовать нужно системно и поэтапно.

Шаг 1. Обращение в банк. Когда нет возможности совершить ежемесячный платёж, лучшее решение – сразу уведомить об этом банк до наступления просрочки. Если клиент до этого момента являлся надёжным, организация предложит ему несколько способов действия:

• кредитные каникулы с отсрочкой ближайших выплат на срок от 3 до 12 месяцев, этот период заёмщик не будет беспокоиться об уплате взносов, найдёт новую работу или дополнительный доход;
• реструктуризация, изменение условий кредитного договора согласно возможностям клиента, предусматривающая уменьшение суммы регулярного платежа в меньшую сторону;
• рефинансирование, оформление нового займа, который закроет старый долг и даст дополнительную финансовую помощь.

Если больше всего вам подходит решение рефинансировать платёж, а кредитор не даёт согласия, то сделать это можно в любом банке, предлагающем выгодные условия по этой программе.

Любое обращение в финансовую организацию должно сопровождаться письменным заявлением в двух экземплярах, на втором ставится отметка о принятии банком.

Потребуется также представить кредитору доказательства, подтверждающие вашу ситуацию. Это может быть трудовая книжка с записью об увольнении, свидетельство о рождении ребёнка, чеки и квитанции, подтверждающие увеличение расходов или копия истории болезни заёмщика.

Выгода от обращения в банк: такой поступок клиента доказывает, что он не имеет преступных намерений и реально настроен решать проблему. Если случай дойдёт до разбирательства в суде, есть хорошие шансы добиться отмены начисленных штрафов и пени за просрочку платежей. Также обращение в банк, скорее всего, убережёт вас от передачи долга коллекторам. Когда кредитор поймёт, что заёмщик бесперспективен – он постарается скорее направить дело в суд, а не сторонней организации по выбиванию долгов.

Шаг 2. Изучение страхового договора. В случаях, когда причиной потери финансовой возможности оплачивать ссуду становится увольнение с работы, болезнь, инвалидность, закрыть долг перед банком поможет страховая компания. Самое время достать и внимательно изучить все подписанные при оформлении кредита бумаги. Если страховка присутствует – проверить условия её действия и обратиться в страховую компанию за помощью.

Не забудьте предупредить кредитную организацию о невозможности совершить платёж и о намерениях воспользоваться страховкой.

Выгода для заёмщика: воспользоваться страховкой – отличный выход в данной ситуации. Если условия наступления страхового случая совпадают с описанными в договоре, компания покроет из своих средств долг перед банком.

Шаг 3. Судебное разбирательство. Быстрая передача дела в суд – не такое уж плохой выход для заёмщика. После решения суда у клиента прекращаются прямые отношения с банком, долг будет выплачиваться приставам, с которыми больше шансов договориться:

• вносить ежемесячно посильные суммы;
• вычитать % от зарплаты;
• получить отсрочку времени на продажу каких-либо ценностей, чтобы закрыть долг.

Не стоит бояться, что на следующий день после процесса приставы придут домой и заберут все что есть, включая квартиру. К таким действиям они прибегают, если заёмщик намеренно уклоняется от уплаты долга.

Если же приставы поймут, что изъять у должника реально нечего: нет официального дохода и ценного имущества, то исполнение судебного решения приостанавливают или закрывают вовсе. В таком случае его обязательства погасятся за счёт внутренних резервов банка.

Выгода для клиента: в действительно сложной финансовой ситуации суд – хороший способ решения споров с банком. Во-первых, он освобождает заёмщика от уплаты штрафов, а в некоторых случаях и процентов, признавая только фактический долг. Во-вторых, если возможностей оплачивать кредит действительно нет, приставы закроют дело, освободив гражданина от обязательств.

Если не предпринимать никаких действий

Рассмотрим вкратце, что произойдёт, если попытаться скрыться от банка.

Первые 3–4 месяца банк будет искать возможность связаться с клиентом: по телефону, через личный кабинет, путём отправки бумажных и электронных писем для выяснения обстоятельств просрочки и предложения решения. Дальше дело передаётся либо коллекторскому агентству, либо в судебные инстанции.

Действия коллекторов не отличаются любезностью. Их угрозы могут серьёзно испортить жизнь заёмщика и его родственников. Не стоит воспринимать это буквально, агентство не имеет никаких полномочий:

• привлекать должника к уголовной ответственности;
• лишать родительских прав;
• забирать любое имущество заёмщика в счёт выплаты долга;
• обязывать родственников или работодателя выплачивать ссуду.

Некоторые источники рекомендуют поддерживать выплату кредита любыми, хоть и малыми суммами. Этот совет не совсем корректен. Средства, вносимые на счёт таким способом, будут уходить главным образом на оплату штрафов и пени, и не закроют даже части основного долга. Если заёмщик имеет возможность вносить взносы небольшими суммами – нужно составить письменное соглашение с банком и получить новый график платежей.

Если нет возможности регулярно пополнять счёт, лучше отказаться вовсе от каких-либо выплат до решения суда или окончания периода кредитных каникул.

Главное правило в отношениях с кредитной организацией – решать все проблемные вопросы в письменном виде сразу по мере их появления. Это сэкономит как средства, так и нервы заёмщика.

⇧