Как отказаться от страховки после получения кредита

Иногда заемщик узнает о том, что оформил в банке не только кредит, но еще и полис страхования здоровья или жизни, только когда видит, что реальная сумма выплат по займу оказалась больше той, которую ему рассчитывали изначально. Клиент начинает дотошно просматривать документы и находит в них договор страхования, а также другие навязанные банком услуги, которые вошли в сумму кредита.

Если человек отчаянно нуждается в заемных средствах, он может подписать кредитный договор, не вникая особо в условия, которые там прописаны. Оспорить «навязанные услуги» в таком случае бывает очень трудно.

Для чего нужно страхование по кредиту

Страхование по кредитному договору бывает двух типов: страхование залогового имущества (например, автомобиля или недвижимости от порчи и потери), а также страхование здоровья, жизни, трудоспособности и т.д. заемщика. И если первый вариант страховки является обязательным, то второй – сугубо добровольный.

Страхование выгодно, прежде всего, банку – так он защищает свои финансовые риски выдачи займа и получает дополнительную прибыль, ведь чаще всего стоимость страховки включается в сумму кредитования и облагается процентной ставкой. Также страховые компании, как правило, выплачивают банкам щедрые комиссионные за каждого приведенного клиента. Ведь страхование кредитов – это один из основных источников прибыли многих страховых компаний. Но самому заемщику банковская страховка зачастую приносит только дополнительные расходы.

Несмотря на то, что страхование от потери трудоспособности и здоровья не является обязательным, получить кредит в банке без этой услуги не всегда возможно (хотя ни один банк не скажет вам об этом прямо). Часто отказ от страховки влечет значительное повышение процентной ставки по займу. Такие условия вынуждают заемщика оформить ссуду на предложенных банком условиях, а затем искать пути расторжения страхового договора.

Способы отказа от страховки после получения кредита

Если от страховки не получилось отказаться до подписания договора, или ее наличие было обнаружено в уже оформленных документах, можно попытаться расторгнуть страховое соглашение и после получения кредита. Для этого, прежде всего, стоит внимательно прочитать договор, в частности пункт об условиях расторжения и порядке возврата страховой премии. Следует отметить, что отказ от договора страхования со стороны страхователя возможен в любое время, но далеко не всегда этот отказ сопровождается возвратом уплаченной страховой премии.

Условия страхования могут предусматривать:

• расторжение договора и возврат премии с учетом времени пользования услугой;
• прекращение действия договора в связи с досрочной выплатой займа с возвратом части стоимости страхового полиса;
• расторжение страхового договора без возврата оплаченных услуг.

В зависимости от условий страхования, заемщик выбирает один из трех вариантов:

1. 1. Обращается в страховую компанию и расторгает договор.
2. 2. Рассматривает возможность погасить кредит досрочно, сэкономив на страховке.
3. 3. Приходит к выводу, что отказ от страховки будет менее выгодным и оставляет договор без изменений.

Что такое «период охлаждения» и как его использовать

Из-за частых жалоб заемщиков на навязывание кредитными организациями услуги страхования, Банком России был установлен период – не менее 5 дней – предусматривающий отказ от ненужных услуг. «Период охлаждения» установлен указанием Банка России от 21.08.2017 №4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Чтобы отказаться от страховки, нужно подать заявление с приложенным комплектом документов в банк или страховую компанию.

Многие банки, лояльные к своим клиентам, сразу же рассматривают такие заявления в пользу заемщика и расторгают договор страхования с возвратом уплаченной по договору суммы (возможно удержание за период фактического пользования услугой). Другими банками предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту в случае отказа клиента от страховки. Существует также немало случаев, когда доказывать свое право на отказ от навязанных услуг приходится в суде.

Прежде чем обратиться за решением проблемы в суд, необходимо проконсультироваться с хорошим юристом по данным делам и оценить все риски и затраты заемщика, связанные с данной процедурой, и прогнозируемую выгоду.

Как доказать в суде право на расторжение страхового соглашения и возврат премии

Для решения споров по кредитам суд руководствуется двумя документами – кредитный договор, добровольно подписанный обеими сторонами, и Гражданский Кодекс РФ. Прежде чем передавать дело в суд, следует внимательно изучить договор, ведь сложно оспорить факты, которые не вызвали сомнений при подписании соглашения.

Даже в случае с навязанными услугами, у вас должны быть веские доказательства того, что без их оформления получение кредита было невозможно:

1. 1. Сотрудник банка при оформлении кредита прямо заявил, что заем может быть предоставлен только при покупке страхового полиса. Случай очень редкий, банковские работники стараются избегать столь конкретных формулировок, скорее всего они скажут, что процент одобрения кредитов со страховкой выше, чем без нее.
2. 2. Анкета заемщика уже содержала в себе информацию о страховке, и не было никакой возможности отказаться от нее уже на начальном этапе.
3. 3. Кредитор не разъяснил заемщику условия страхования, не предоставил право выбора страховой компании или способа оплаты страховой премии (по закону клиент имеет право оформить страховку в любой компании по своему усмотрению и не включать ее в стоимость кредита).

Любые доказательства нарушения условий кредитования и страхования должны подтверждаться письменными документами или показаниями свидетелей.

В целом судебная практика по оспариванию навязанных услуг имеет равный процент одобрения и отказа в удовлетворении иска.

Любые шаги для отказа от страховки по кредиту лучше прилагать до подписания договора: узнать, как влияет стоимость страховки на конечную сумму кредита, на процентную ставку и на размер ежемесячного платежа, есть ли возможность без потерь отказаться от страховки после оформления кредита. Если вам бескомпромиссно навязывают заведомо невыгодные условия, то лучше поискать другой – более лояльный банк. Ответственный подход к получению ссуды избавит вас от дальнейших споров с кредитной организацией.

⇧