Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Заемщик оформил кредит на сумму 500 000 рублей. Через 4 года, как положено в срок, он погасил кредит. Общая сумма выплат составила 707 855 рублей. Под какую процентную ставку был оформлен заем? При аннуитетном типе кредитования такая выплата соответствует ставке 18% (если быть совсем точным – 18,2). Но только в договоре указана ставка в 12%. В чем ошибка, где обман? Обмана нет, при получении кредита банк предложил оформить страховку стоимостью всего 15 000 рублей. Какова выгода кредита со страховкой? Можно ли отказаться от страхования и вернуть эти деньги назад?

Для чего банки навязывают своим клиентам страховку

Получение кредита без оформления дополнительных услуг – это труднопроходимый квест. Почему банкам так выгодно продать услуги страховой компании?

По статистическим данным более половины россиян имеют открытые кредиты. Треть из них хотя бы раз допускала нарушения в оплате ежемесячных платежей. Половина заемщиков с трудом оплачивает регулярные взносы, а случаи невозврата кредитов увеличиваются с каждым годом.

Вполне закономерно, что банки хотят минимизировать риски выдачи заемных средств. Но страховой полис может покрыть убытки банка только в случае наступления страхового случая – смерть или потеря трудоспособности заемщика, а большинство задолженностей связано совсем с другими причинами.

Секрет в том, что банки включают страховую премию (стоимость полиса) в сумму кредита и начисляют на нее годовой процент, а также получают вознаграждение от страховых компаний за каждый оформленный страховой полис. Таким образом, покупая страховку за 15 000 рублей в год сроком на 4 года, при оформлении кредита под 12% годовых, по факту клиент заплатит не 60 000 рублей, а 75 841. Теперь становится понятно, как 12% превращаются в 18%.

Можно ли отказаться от такой грабительской страховки

Существует два типа кредитования, по которым покупка полиса является обязательной:

  1. 1. Ипотека. При покупке жилья в кредит, банк потребует застраховать жилплощадь от порчи за счет заемщика.
  2. 2. Автокредит. Если кредит берется под залог машины, банк вправе обязать владельца оформить КАСКО.

Обязательной является только страховка залогового имущества. Страхование жизни, здоровья, трудоспособности и пр. всегда только добровольное!

Как отказаться от страховки до подписания договора

Исключить страховку из кредитного договора бывает очень сложно. Перед подписанием документов попросите сотрудника показать вам график платежей, где указаны суммы всех взносов и окончательная сумма выплат. Посчитайте, отражает ли эта цифра реальную стоимость кредита с процентами. В нашем примере, выплата по кредиту на 500 000 руб. за четыре года под 12% должна была бы быть 632 014 руб. (вместо реальных 707 855 руб.). Если сумма существенно превышает ожидаемую – ищите подвох, скорее всего в кредит включена страховка, о которой вам еще не сказали или скрытые комиссии (за открытие счета, внесение платежей). Обязательно спросите об этом у сотрудника банка, ведь еще не поздно отказаться от покупки страхового полиса или оформить его с максимальной выгодой:

  1. 1. Если вы хотите оформить страховку, чтобы защитить свои риски, узнайте о возможности оплатить ее собственными средствами, так вы сможете исключить эту сумму из тела кредита.
  2. 2. Иногда банки предлагают выбрать страховую компанию из списка, просчитайте наиболее выгодные условия.
  3. 3. Узнайте, можно ли расторгнуть договор страхования после оформления кредита.
  4. 4. Уточните условия возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита.
  5. 5. Поинтересуйтесь, принимает ли банк другие гарантии платежеспособности. Кредитная организация охотнее оформит заем без дополнительных услуг, если заемщик предоставляет справку о доходах, выписку с накопительного счета, поручителей или залоговое имущество.

Если банк не идет навстречу – ищите другой. При современном обилии кредитных организаций, найти более лояльную не составит труда.

Что делать, если вы узнали о страховке после подписания договора

Часто страховой договор дают на подпись клиенту в самом конце процесса оформления документов, когда заемщик подписал множество бумажек и хочет поскорее уйти из банка с деньгами. А дома, спокойно просматривая договор, он понимает, что ему «навязали» страховку.

Вернуть стоимость страхового полиса можно и в этом случае. По указу Банка России каждый заемщик вправе отказаться от навязанных услуг в пятидневный срок от даты подписания договора. Некоторые банки добровольно продлили этот срок. Если такой пункт не прописан в страховом договоре, то по умолчанию период охлаждения – так называется срок для обжалования услуг – равен 5 рабочим дням.

В течение этого времени заемщик имеет право обратиться в страховую компанию (именно в нее, а не в банк, где оформлялся заем) и написать заявление на отказ от страхования. Компания рассматривает заявление и перечисляет средства на кредитный счет в десятидневный срок.

Если страховщик отказал в возврате, его решение можно обжаловать через суд. Но заявителю придется собрать убедительные доказательства того, что услуга была именно навязана, а не получена с добровольного согласия заемщика. Такими доказательствами могут служить свидетельские показания или неверно оформленные банковские документы (например, условия страхования прилагались не отдельным соглашением, а были включены в кредитный договор). Если заемщик не сможет доказать, что услуга была заключена без его воли и ведома, суд не удовлетворит иск.

Перед подачей заявления в суд проконсультируйтесь с грамотным юристом по страховым спорам. Дело в том, что соотношение удовлетворенных и отклоненных судом исков по этим вопросам приблизительно составляет 50/50.

Если период охлаждения уже вышел

Когда срок для оспаривания навязанных услуг прошел, вернуть часть страховой премии можно только при досрочном погашении кредита. Но и эта возможность должна быть обязательно прописана в страховом договоре. Там же указываются и все условия такого возврата. Если заемщик хочет отказаться от лишних переплат, он может погасить кредит досрочно и вернуть часть страховой премии. Если никакого упоминания о досрочном расторжении договора страхования и возврате премии в соглашении нет, то и вернуть оплаченное уже не получится, даже с помощью суда.

Вывод: читайте внимательно все документы перед тем, как поставите на них свою подпись!

Коллективное страхование

Описанные выше ситуации и пути их решения касаются только индивидуальных страховок, когда заемщик заключает договор страхования с компанией от своего имени. Но часто кредитная организация включает клиента в уже открытую страховку. И особые положения для застрахованных физических лиц в данной ситуации перестают действовать, так как страхователем является юридическое лицо – банк.

Подключение к страховке обходится дешевле, чем оформление индивидуального полиса, но заемщик вправе отказаться от него в пользу индивидуального страхования или совсем отменить страховку. Заявить о своем желании нужно до подписания договора.

Можно ли вернуть деньги за страховку после погашения кредита

Если стоимость полиса исчисляется десятками тысяч рублей и больше, а страховой случай за весь срок пользования кредитными средствами так и не наступил, возникает желание вернуть хотя бы часть денег, потраченных на страховку. К сожалению, сделать это невозможно. Поэтому особенно важно уточнить сумму дополнительных расходов по кредиту еще до подписания документов.

При оформлении ссуды выбирайте банк, который предложит вам наиболее выгодные условия кредитования. Не стесняйтесь задавать уточняющие вопросы по всем непонятным пунктам договора. Если возникнут сомнения, обязательно проконсультируйтесь с опытным юристом.

Наши группы: